Pénzügyes bajos dolgaink II.

admin Egyéb

Gondolj a jövődre!

La Fontaine óta tudjuk, hogy bár a tücskök élete mulattató, egyszer mindenkinek eljön az ősz, majd a tél. Aki nem gondoskodik időben apanázsról, annak bizony szűkös lehet az esztendő vége.

Nincs ez másként akkor sem, ha nem csupán az évet, hanem magát az életet vesszük teljes periódusnak. Gyermekként természetesnek éljük meg, hogy megkapjuk, amire szükségünk van. Sőt, ha szerencsések vagyunk, akár azt is, amire vágyunk. Növekedvén elvárjuk a zsebpénzt, egyetemistaként a támogatást. Aztán felnövünk, önálló életet kezdünk. Ki-ki lehetőségei és alkata szerint tücsök lesz, vagy hangya.

pénzkupacok

Öngondokoskodási index: tücsöknemzet

Az egyik neves magyarországi bank idén tizenharmadik alkalommal készíti el komplex vizsgálati módszerrel az öngondoskodásra irányuló felmérését. Nemcsak azt vizsgálják, van-e a ma magyar társadalmának jövőképe, vannak-e tervei. Arra is kíváncsiak, mennyire vagyunk tudatosak, vannak-e megtakarításaink, tervezzük-e, hogy létrehozunk egyet valamikor? Egyáltalán, ismerjük-e az öngondoskodás lehetséges formáit?

Elkeserítő, de az index mutatója évről évre csökken, azaz egyre kevésbé készülünk tudatosan az anyagiakban is nyugodt időskorra. Biztosan vannak olyanok, akik egyszerűen nem tartják fontosnak a megtakarítások felhalmozását, míg mások úgy érzik, jelen élethelyzetükben nincs módjuk a spórolásra. Akadnak, akiknek tényleg nincs miből, míg vannak, akik úgy hiszik, nincs miért bespájzolni idős napjaikra.
Egészében véve viszont az a jellemző, hogy az emberek döntő többsége (mintegy 77% !) a jövő problémáinak megoldását a mindenkori kormánytól és az államtól várja.

Érdekesség ugyanakkor, hogy ha a társadalom egészéből kihasítjuk a kisgyermekes szülőket, ott már más képet láthatunk. Ez a réteg egyrészt rendkívül fontosnak tartja pénzügyi ismeretek átadását, másrészt következetesebben készül az eljövendő esztendőkre. 20%-uk tesz félre gyermekeik egyetemi tanulmányaira és 41%-uk gondolja úgy, hogy addig fogja anyagilag támogatni gyermekét, ameddig csak képes rá, hogy megtegye.

Mi az az öngondoskodás?

Öngondoskodás tulajdonképpen lehet bármilyen önkéntes alapon végzett tevékenység, amit a jövőben potenciálisan felmerülő egzisztenciális nehézségek legyőzése érdekében a jelenben megteszünk. Lehet ez az akciófigyelés és valós szükségletek kedvezményes áron való kielégítése, vagy otthonunkban a kincstári készlet folyamatos szinten tartása. (Fontos leszögezni azonban, hogy az akciós tételből történő mértéktelen vásárlás, vagy a túlzott bespájzolás nemhogy nem spórolás, hanem minden szempontból pazarlás.)

Az öngondoskodásnak elkülöníthetjük egyéni – spórolás, családi segítségnyújtás- és szervezett formáit is. A szervezett keretek között is többféle megoldás létezik. Ilyenek a kockázatközösségen alapuló öngondoskodási formák (önkéntes pénztárak, kiegészítő biztosítások) és az egyéni számlás rendszerek (nyugdíj előtakarékossági számla).

Sokan mondják, hogy csak nagyon keveset tudnának félretenni, így aztán meg minek. Ha csak havi ezer forintról beszélünk, az éves szinten tizenkétezer forint. Tizennyolc év alatt az mintegy kettőszáztizenhatezer forint. Hatalmas banzájt nem, de ballagási ebédet kosztümmel, öltönnyel és virággal, vagy álomnyaralást már lehet rendezni belőle. Ha ugyanezt mondjuk harminc évig tesszük félre a gyermekünknek, háromszázhatvanezer forintot tudunk majd egyösszegben odaadni az esküvőn, vagy az unoka születésekor. És ez havi egy ezres, nem több!

Mit válasszak?

Mint minden piacon, az öngondoskodásokat érintő szolgáltatások között is többféle portékával találkozhatsz.  Azt nem tudjuk, nem is tudhatjuk, mi a számodra megfelelő forma, hiszen rengeteg szempont együttes elemzése adja ki a legoptimálisabb választ, arra viszont buzdítunk, hogy gondolkodj és gondoskodj a jövődről!

A nyugdíjpénztáraknak két alcsoportja van. Az önkéntes nyugdíjpénztáraknál történő befektetés elsődleges célja, hogy amikor elérjük a nyugdíjkorhatárt, az életszínvonalunk ne változzon jelentősen. Ennek a megtakarítási formának a legnagyobb előnye, hogy az egyéni befizetések után az állam évi 20%-os, maximum 150 000 Ft összegű adókedvezményt ír jóvá. Emellett rugalmas mértékű rendszeres befizetés mellett is elérhető. Nem igényel magas szintű befektetési ismereteket és a pénztártag egyéni kockázatvállalási hajlandóságának és életkorának figyelembevételével történik a befektetés. Ha ezt a megtakarítási formát választjuk, a nyugdíjkorhatár elérését követően hozhatunk döntést arról, hogy egy összegben, vagy járadék formájában kívánunk-e hozzájutni a befizetett összeghez. Az önkéntes kölcsönös biztosítópénztárak speciális konstrukcióként működnek. A pénztárba való belépés önkéntes, a tagság előre meghatározott minimum összegű tagdíjat fizet. A befizetéseket és a kifizetéseket egyéni számlán tartják nyilván. Három különböző céllal működhet, melyek a nyugdíjpénztár, az egészségpénztár és az önsegélyező pénztár, mely szociális kockázat bekövetkezése esetén- azaz, ha komoly a baj és a tag valamilyen okból önmaga egészségügyi szükségletét a megfelelő mértékben biztosítani képtelen-, jogszabály által előírt szociális kötelezettségek alapján nyújt kiegészítő ellátást, valamint gyógyszer és gyógyászati segédeszköz árának támogatását biztosítja.

Fontos tudni, hogy ez a megtakarítási forma már betöltött 16 éves kortól igénybe vehető és jár rá az állami 20%-os, legfeljebb évi 150 000 Ft összegű adókedvezmény.
Specialitása emellett, hogy a megtakarítás összege örökölhető, elhalálozás esetén a családtagoknak kifizetésre kerülhet, illetve egyes pénzintézeteknél a megtakarítás hitel fedezeteként szolgálhat.

A nyugdíj-előtakarékossági számla bizonyos szempontból nagyon kényelmes megtakarítási forma. Számlát írásban és csak forintban lehet nyitni, mellyel egyidejűleg minimum 5000 Ft a számlára befizetendő. Ezt követően azonban a számlára történő befizetéseknek sem alsó, sem felső korlátozása nincs. Tehát az, hogy mennyit spórolunk, tulajdonképpen ránk van bízva. Mégsem ilyen egyszerű a dolog, ugyanis a pénzügyi sikerünk függ a befektetési képességeinktől is. Jelen esetben ugyanis a rendelkezésünkre álló kínálatból nekünk kell összeállítanunk az egyéni portfóliónkat. Lehetséges tehát, hogy meglévő pénzünket nagyon jól használjuk fel, de az is, hogy rosszul mérjük fel a befektetési kockázatokat. Erre a megtakarításra is érvényes, hogy a számlára történő éves befizetések után az állam 20%, legfeljebb 100 000 Ft adókedvezményt biztosít. Az ügyfél elhalálozása esetén a bank az előre megjelölt örökösre, annak hiányában a törvényes örökösre ruházza a felhalmozódott összeget.

Nyugdíjbiztosítás kifejezetten nyugdíjcélra kötött életbiztosítási szerződés, melynek két altípusa van, a hagyományos és a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás. A hagyományos szerződés esetén a biztosítótársaság a befizetett összegeket saját elvei alapján, saját eszközeivel együtt fekteti be és garantált hozamot ígér. A befektetési egységekhez kötött biztosítások az ügyfélnek nagyobb szabadságot biztosítanak, s ezzel lehetővé teszik magasabb hozam elérését is. Ugyanakkor ez azt is jelenti, hogy a befektetési kockázat a kliens vállát nyomja. Amennyiben emellett a megtakarítási forma mellett döntenénk, érdemes szem előtt tartani, hogy számos különféle költségszerkezetű termék található a piacon, így szerződéskötés előtt mindenképpen tájékozódni kell a kapcsolódó költségekről. A biztosításhoz kapcsolódóan 20%-os, évente maximum 130 000 Ft-os adókedvezmény igényelhető. A nyugdíjkorhatár elérését követően jellemzően járadék formájában kerül kifizetésre, de egyes termékeknél egyösszegű kifizetés is igényelhető. Lehetőség van halálunk esetére kedvezményezett megjelölésére is. Kiemelendő, hogy ez az egyetlen megtakarítás, mely rokkantság esetén is védelmet nyújt.

Ha vannak gyermekeitek, ha reméltek unokákat, a legtöbb, amit az ő jövőjükért tehettek az, hogy gondoskodtok magatokról. Nehéz teher egy fiatal családnak, ha a nagyszülőket is rendszeresen kell támogatniuk anyagilag, miközben törlesztőrészletet kell fizetni, vagy nevelni kell a gyermekeiket. Ismerkedjetek meg az egyes megtakarítási formákkal, kérjetek segítséget szakértőktől és döntsetek jól!

Forrásaink: itt, itt, itt, itt és itt