Pénzügyi tervezés a családban

admin Egyéb

Érdekes tény, hogy bár egy 2018-as elemzés szerint a magyar családok havonta átlagosan keresményük 11.6%-át tudják tartós megtakarítási célokra elkülöníteni – ami nagyjából megfelel az uniós átlagnak-, addig a 2020-as koronavírus-helyzet idejére a családok több,  mint fele csupán 2-3 hónapra elegendő megtakarítással rendelkezett. Az okok összetettek, de a szétnyíló társadalmi olló és a pénzügyi tudatosság hiánya a vezető tényezők között vannak.

Egy független hiteltanácsadó például nemrégiben elmesélte, hogy a bankok kérésének megfelelően a tájékoztatási folyamat során többször el kell mondania ügyfeleinek, hogy a hitel nem ajándék, valamint a lejárati idő végéig a teljes hiteldíj mutatóval megnövelt összeget kell az adósnak visszafizetnie. Erre a szerződéskötéskor a közjegyző is felhívja a felek figyelmét. Ami önmagában is felvet számos kérdést azzal kapcsolatban, hogy mi magyarok mennyire vagyunk tisztában a hitelek működésével, ennél azonban még megdöbbentőbb adat, hogy 2019-ben 556,26 milliárd! forintot folyósítottak hazánkban, csak személyi hitelekre!

Rossz dolog-e a hitel?

Természetesen nem. Legtöbbünknek esélye sem lenne saját otthonra vagy új autóra egy ilyen pénzügyi konstrukció nélkül. Fontos tudnunk azonban, hogy mikor, mire és milyen feltételekkel érdemes vállalnunk egy ilyen hosszútávú elköteleződést. Az egyes bankok által kínált szerződéscsomagok feltételei között hatalmas eltérések lehetnek, emellett a szabadfelhasználású hitelek jellemzően sokkal többe kerülnek, mint az ingatlanra felhasználhatóak. Nem biztos, hogy van értelme egy telefon, ballagás vagy esküvő miatt több évre eladósítanunk magunkat. Ennek eldöntése természetesen mindig az adott család vagy személy feladata, azonban fontos tudnunk, hogyan is állunk. Ehhez pedig elengedhetetlen a pénzügyi tervezés.

Fotó: Unsplash

Éves pénzügyi terv készítése

Ennek elkészítése a legnehezebb, ugyanis egyéves perspektívában kell átgondolnunk a teljes anyagi helyzetünket, költéseinket, vágyainkat és lehetőségeinket. Bevételi oldalra érdemes feljegyeznünk minden várható bevételt, a támogatásokat, alanyi jogon járó ellátásokat és természetesen a fizetéseket. A kiadásokhoz pedig meg kell terveznünk a havi várható kiadásokat – ideális esetben célterületenként lebontva. Mennyit fogunk költeni havonta rezsire, élelmiszerre, higiéniai termékekre és tisztítószerekre? Mennyibe kerülnek a különórák, a szakkör, az iskolai kirándulás, szezononként mennyit szánunk öltözködésre, mibe fáj a karácsony, mikor vannak a szülinapok és mennyiből kell kihozni a családi nyaralást? Kell-e valamit felújítani a ház körül, le kell-e cserélni valamelyik háztartási gépet, vagy az autót? Tervezünk-e tanulni, vagy sportolni? Mennyit tudunk félretenni? Nagy falat és komoly csapatmunka egy ilyen terv elkészítése, de rengeteget segít. Egyrészt látjuk, milyen állandó kiadásokra kell kalkulálnunk, másrészt könnyebben kontrollálhatjuk magunkat, ha tudjuk, hol a határ.

Családi költségvetés 1.0

Abba a csapatba tartozol, akik a kasszától való távozás után azonnal ellenőrzik a számlát tételestül, vagy már el se hozod a boltból? Akár többezer forintos különbség is előfordulhat, ha véletlenül rosszul kódolnak valamit. De ennél is nagyobb probléma, ha nem tudod, pontosan mire és mennyit költötök. Lehet, hogy folyton azon gondolkozol, hova lesz az a sok pénz. De honnan is tudhatnád, ha nem ellenőrzöd?!

A pénzügyeink felett gyakorolt kontroll megszerzése nem egyszerű és sokszor nem is zökkenőmentes. A teszthónapban nincs már tennivalótok, mint begyűjteni az összes számlát, felírni az összes kiadást, majd hó végén összesíteni. Kockás füzet, Excel-tábla, kinek mi. A lényeg, hogy írjátok fel- együtt, mert ez nemcsak az anyák dolga 😉 -, pontosan mire költöttetek. Bizonyos költségek előre jól láthatók: rezsi, internet, telefon, parkolás, élelmiszer, higiéniai termékek, tisztítószerek… Ugyanakkor számos meglepő tételre is bukkanhattok. Tudod például, hogy mennyit költötök péksüteményre? Mennyi a havi nasiköltség? Mekkora teher a cigi, a sör, a pelenka vagy éppen a kajarendelés? Nézzétek át, lepődjetek meg, aztán tervezzetek!

Családi költségvetés 2.0

Miután kiderült, hogy alakultak a havi kiadásaitok eddig, jöhet a következő lépés. Határozzátok meg együtt, hogy fognak alakulni ezentúl! A meglévő kiadásokat csoportosítsátok – ne feledkezzetek meg a gyógyszer, élvezeti cikk vagy tartós használati cikkek kategóriáról sem- és kalkuláljatok rájuk egy- egy várható kiadást. Mindenképp rögzítsétek azokat a tételeket, amelyek nem maradhatnak el, s ha csak lehet, priorizáljátok a rezsit, az esetleges hiteltörlesztést, az alapétkezéshez szükséges élelmiszereket.

A legjobb, ha fokozatosan csökkentitek az összeget, mert nagyon nehéz lehet egyik hónapról a másikra huszárvágással optimalizálni a kiadásokat. Nem azért, mert lehetetlen volna, hanem mert a szokások megváltoztatása sokszor idő- és energiaigényes feladat. Ha tehetitek, a tervbe mindenképp illesszetek olyan kényeztetésre szánható egyéni összeget, melyet ki-ki saját jóllétére fordíthat kedve szerint- legyen az sörözés a haverokkal, vagy épp manikűr.

Fotó: Unsplash

Pénzügyi tervezés haladóknak: megtakarítások

A pénzügyi tudatosság nem egy velünk született tényező, tehát tanulható! Ha nehezen megy, vagy sok energiába kerül a család egészét bevonni a közös feladatba, mindenképpen érdemes kitartanotok. Amint látjátok, hogy mennyi pénzre van szükségetek a számotokra megfelelő életszínvonal fenntartásához, azt is tudni fogjátok, milyen munkát érdemes vállalnotok milyen bérezés fejében, vagy hogy mi az, amiről esetleg le tudtok mondani a hosszútávú célok eléréséhez.

A pénzügyi tanácsadók önsegítő könyveiben gyakran szerepel, hogy a fizetésünk 50%-át rögtön félre kellene tennünk és csak a másik feléből élni, de tudjuk, hogy ez a legtöbb magyar család esetében kivitelezhetetlen. A sok kicsi azonban tényleg sokra megy! Így, ha havi egy-két ezer forintot tudunk félre tenni, akkor is tegyük meg! A gyerekek utolsó középiskolai éve, a továbbtanulás, egy esetleges tartós megbetegedés- egy szimpla lábtörés is idetartozik- vagy a munkahely elvesztése esetén életmentő lehet, ha van legalább egy kicsike vésztartalék, a nyugdíjazás utáni időszakról nem is beszélve. Ezek a megtakarítások nemcsak a jövő biztonságát alapozzák meg, hanem a nyugodt álmokat is.

Ha olyan helyzetben vagyunk, amikor még a havi párezer forint sem fér bele, ne csüggedjünk, gyűjtsünk százasokat. Éves szinten azokból is összejöhet a karácsonyi ajándékokra való. Ha egyedül nem megy, vagy nem tudjuk, hogyan csináljuk, kérjünk segítséget! Haladjunk kis lépésenként és legyünk tudatosak- a saját tempónkban.

Ha szeretnél többet olvasni a pénzügyi tervezésről, íme néhány hely, ahol tájékozódhatsz:

https://www.penziranytu.hu/sites/default/files/tananyag/penz7/2017/2015/Csal%c3%a1di%20k%c3%b6lts%c3%a9gvet%c3%a9s(2015)_kisokos.pdf